Когда появилась бесконтактная оплата с телефона

Contactless payment systems are credit cards and debit cards, key fobs, smart cards, or other devices, including smartphones and other mobile devices, that use radio-frequency identification (RFID) or near-field communication (NFC, e.g. Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, or any bank mobile application that supports contactless) for making secure payments. The embedded integrated circuit chip and antenna enable consumers to wave their card, fob, or handheld device over a reader at the point of sale terminal. Contactless payments are made in close physical proximity, unlike other types of mobile payments which use broad-area cellular or WiFi networks and do not involve close physical proximity.

EMV is a common standard used by major credit card and smartphone companies for use in general commerce. Contactless smart cards that function as stored-value cards are becoming popular for use as transit system farecards, such as the Oyster card or RioCard. These can often store non-currency value (such as monthly passes), in additional to fare value purchased with cash or electronic payment.

Tokenisation is a newer concept of encapsulating a card issuers details within a hardware device application such as via Apple Pay app on iPhones.

Some suppliers claim that transactions can be almost twice as fast as a conventional cash, credit, or debit card purchase. Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are usually limited to small value sales. Lack of authentication provides a window during which fraudulent purchases can be made while the card owner is unaware of the card’s loss.
Major financial institutions and multinational corporations now offer contactless payment systems to customers as contactless credit cards have become widespread in the U.S., U.K., Japan, Germany, Canada, Australia, France, the Netherlands, etc., as consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions. With contactless cards growing in numbers and percentages of adoption, the number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised. Purchases made by card now surpass those made by cash and account for approximately one-third of all card transactions in countries like the UK.^{[citation needed]} Contactless payments specifically have become increasingly popular, accounting for 4 out of 5 point-of-sale purchases in Australia as of 2019.^[1] Card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to consumers. There are over 58 million contactless-enabled cards and over 147,000 terminals in use in the UK alone,^{[citation needed]} VISA estimated that there would be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019.^{[citation needed]}

History[edit]

1990s—2000s[edit]

Mobil was one of the most notable early adopters of a similar technology, and offered their «Speedpass» contactless payment system for participating Mobil gas stations as early as 1997. Although Mobil has since merged with Exxon, the service is still offered at many of ExxonMobil’s stations. Freedompay also had early wins in the contactless space with Bank of America^[2] and McDonald’s.^[3]

In 2002, Philips teamed up with Sony to elaborate the NFC standard.^[4][5] Then Philips Semiconductors applied for the six fundamental patents of NFC, invented by the Austrian and French engineers Franz Amtmann and Philippe Maugars who received the European Inventor Award in 2015.^[6]

In July 2004, Sony, who had implemented the contactless RFID smart card FeliCa in Japan, introduced the Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) system (literal translation: «wallet-phone») developed with the mobile phone operator NTT DoCoMo on multiple FeliCa systems such as Edy and, on 28 January 2006, on Mobile Suica used primarily on the railway networks owned by JR East.^[7]

In May 2005, after some experimentation in the Netherlands, the contactless deferred payment at the end of each month, after the registration of the trips aboard with a contactless mobile phone on the client’s account, was first experimented in Germany during 6 months on the tramways and bus of Hanau with the Nokia 3220 using the NFC standard of Philips and Sony.^[8]

In October 2005, the immediate contactless payment was first experimented in France in Caen during 6 months with a Samsung NFC smartphone by Orange in collaboration with Philips Semiconductors in the Cofinoga shops (Galeries Lafayette, Monoprix) and Vinci parkings. For the first time, thanks to «Fly Tag», the system allowed to receive as well audiovisual informations, like bus timetables or cinema trailers from the concerned services.^[7][5] In June 2007, the payment with a contactless bank card was tested at the FNAC of La Défense in Paris and from 19 November 2007 to 2009 in some shops of Caen and Strasbourg, this time with smartphones NFC, provided by four operators (Orange, Bouygues Telecom, SFR and NRJ Mobile).^[5] On 5 November 2007, Orange and the transport societies SNCF and Keolis associated themselves for a 2 months experimentation with smartphones in Rennes in the metro, bus and TER trains.^[9][5]

The first contactless cards in the UK were issued by Barclaycard in September 2007.^[10] PayPass trialed the world’s first NFC-enabled phone, the Nokia 6131 NFC, in New York in 2007.^[11]

In March 2008, Eat became the first restaurant chain to adopt contactless.^[12]

On 19 January 2009, NFC is used in transports for the first time in the world by China Unicom and Yucheng Transportation Card with Changhong DG28 and F4 mobile phones in the tramways and bus of Chongqing in China.^[13]

2010s[edit]

In January 2010, Barclaycard partnered with mobile phone firm Orange, to launch a contactless credit card in the UK.^[14] Orange and Barclaycard also announced in 2009 that they would be launching a mobile phone with contactless technology.^[15]

After a test conducted from October 2005 to November 2006 with 27 users,^[16] on 21 May 2010, the transport authority of Nice Régie Lignes d’Azur was the first public transport provider in Europe to add definitely to its own offer a contactless payment on its tramways and bus network either with a NFC bank card or smartphone application notably on Samsung Player One (with the same mobile phone operators than in Caen and Strasbourg in 2007), as well as the validation aboard with them of the transport titles and the loading of these titles onto the smartphone, in addition to the season tickets contactless card.^[17] This service was as well experimented then respectively implemented for NFC smartphones on 18 and 25 June 2013 in the tramways and bus of Caen^[18][19] and Strasbourg.,^[20][21] after the contactless payment on the 765 pay and display parking machines of Strasbourg was made available in October 2011. In the Paris transport network, after a 4 months testing from November 2006 with Bouygues Telecom and 43 persons^[16] and finally with 8,000 users from July 2018, the contactless mobile payment and direct validation on the turnstile readers with a smartphone was adopted on 25 September 2019^[22][23][24] in collaboration with the societies Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline and Conduent.

NFC is used in Seoul^[25] after its introduction in Korea by the discount retailer Homeplus in March 2010^[26] and in Tokyo it is tested then adopted or added to the existing systems, like the mobile wallet Osaifu-Keitai, from May 2010 to end of 2012.^[27][28] The NFC standard is implemented for the first time in a metro network, by China Unicom in Beijing on 31 December 2010.^[29]

In October 2011, the first mobile phones with Mastercard PayPass and/or Visa payWave certification appeared. A PayPass or payWave account can be assigned to the embedded secure element and/or SIM card within the phones.

In October 2013, Citi Enterprise Payments and 3 Hong Kong, the mobile operation of Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), jointly announced the launch of ‘3 Citi Wallet.’ Using Near Field Communication (NFC) technology, the ‘3 Citi Wallet’ was a multi-purpose mobile wallet service that included mobile payment, transaction history, a location-based special offer service and a search function that directed customers to the best deals within their vicinity. The 3Citi wallet was compatible with a wide range of designated smartphones, from Samsung, Sony, HTC, LG and iPhone. Over 9,000 Visa payWave readers across Hong Kong were able to accept contactless payments on Day 1.^[30]

In February 2014, Mastercard announced that it would partner with Weve, which is a joint venture between EE, Telefónica UK, and Vodafone UK, to focus on mobile payments. The partnership will promote the development of «contactless mobile payment systems» by creating a universal platform in Europe for it.^[31]

On 9 September 2014, Apple Inc. announced Apple Pay, a proprietary form of contactless payment integrated with its smartphones, with the release of the iPhone 6.^[32]

In September 2014, Transport for London’s Tube began accepting contactless payment. TFL are claiming that they pushed the banking industry to develop the contactless system. See the tv programme Secrets of the London Underground Series 2 Episode 9 (around minute 58).The number of completed contactless journeys has now exceeded 300m. On Friday 18 December, the busiest single day in 2015, a record 1.24m journeys were completed by over 500k unique contactless cards.^[33]

In 2016 Erste Group launched an NFC-only debit card implemented as a sticker in Austria. It can be used at any NFC supporting terminal for transactions of unlimited amount however for transactions over the floor limit of €25 a PIN is required to confirm the transaction.^[34]

In 2016, contactless payments start to become even broader with wearable technology devices also offering this payment feature.

2020s[edit]

During the COVID-19 pandemic,^[35] several banks raised their contactless payment limits.^[36][37] In the United Kingdom, the limit was increased from £30 to £45 in March 2020.^[38] Contactless payments were recommended as a safer payment method compared to Chip and PIN card payments and cash transactions.^[39] It was later raised to £100. ^[40]

Adoption and usage[edit]

Google Pay is an application for devices running Google’s Android OS, which allows users to make purchases using NFC, which initially required a physical secure element but this was replaced by host card emulation which was introduced in Android 4.4 (KitKat). Softcard (formerly known as Isis mobile wallet), Cityzi and Quick Tap wallets for example, use a secure SIM card to store encrypted personal information. Contactless payments with enabled mobile phones still occur on a small scale, but every month an increasing number of mobile phones are certified.^[41]

In 2012, Mastercard Advisors wrote that consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions.^[42] Mastercard Canada says it has seen «about 25 percent» higher spending by users of its Mastercard Contactless-brand RFID credit cards.^[43]

As of December 2014, there were approximately 58 million contactless-enabled cards in use in the UK, and over 147,000 terminals in use.^[44][45] By June 2017 purchases made by card surpassed those made by cash. This was reported to have been driven by the rise in contactless payments, which accounted for approximately one third of all card transactions in the UK. The number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised from £20 to £30.^[46] In 2018, contactless payments made up around 19% of transactions in the UK.^[47]

In 2018, the Westpac Banking Corporation in Australia revealed contactless payment statistics from 2017 and claimed in the report that contactless payments approached saturation point by being used in over 90% of purchases. The Australian St.George Bank reported 94.6% usage for the same period.^[48]

Recent statements by Visa and other US card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to US consumers in the near future. Visa estimates there will be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019 as announced on its 2018 Q4 earnings call.^[49]

Telecom operators are starting to get involved in contactless payments via the use of NFC-enabled phones. Belgacom’s Pingping, for example, has a stored value account and via a partnership with Alcatel-Lucent’s Touchatag provides contactless payment functionalities.

Major financial entities now offering contactless payment systems include Mastercard, China UnionPay, Citibank, JPMorgan Chase, American Express, KeyBank, Barclays, Barclaycard, HSBC, Lloyds Banking Group, FreedomPay, The Co-operative Bank, Nationwide Building Society and NatWest Group. Visa payWave, American Express Expresspay, and Mastercard Contactless are examples of contactless credit cards which have become widespread in the U.S. and U.K.

Technology[edit]

There are two main standard usages for contactless payments adopted throughout payment terminals with the EMV standard.

EMV Chip

On issued bank cards a smart chip or cryptographic chip is placed on the card known as a smart card which allows wireless payments to be made from the EMV chip in range of a payment terminal using RFID technology following the EMVCo standard. When the smart card is tapped against a payment terminal that authenticates the card issuer’s details through a series of PIN interactions the payment for the interaction will succeed.

Tokenisation

A newer approach to smart card technology is achieved by linking a smart card to a hardware device, such as through the Apple Pay application on an iPhone mobile phone, thereby allowing mobile devices the ability to make payments using RFID technology against a payment terminal on behalf of a smart card using a token generated by the card issuer, a process known as tokenisation. A Device Account Number (DAN) similar to a Private Account Number (PAN) in traditional payment stripe and chip cards, is generated along with a private key and sent to the card issuer during initial setup of the smart card on the hardware device. When payments are made via the respective approved application on the hardware device the DAN and relevant details such as expiry date and CVV are sent to the card issuer via a payment terminal for cryptography where the associated private key is then used to authorise the transaction.

Security[edit]

In 2006 security researchers found that the cardholder’s name, credit card number, and expiration date may be transmitted by contactless payment cards without encryption. They were able to use information leaked from a contactless credit card to make a purchase online, without opening the envelope in which the card was sent.^[50]

Depending on the economic space, there may be a payment limit on single transactions without the need to input the PIN, and some contactless cards can only be used a certain number of times before customers are asked for their PIN.^[51] Contactless debit and credit transactions use the same chip and PIN network as older cards and are protected by the same fraud guarantees. Where PIN is supported, the contactless part of the card may remain non-functional until a standard chip and PIN transaction has been executed.^[52] This provides some verification that the card was delivered to the actual cardholder.

Under fraud guarantee standards, U.S. banks are liable for any fraudulent transactions charged to the contactless cards.

CVM limit[edit]

Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are often limited to a maximum amount per transaction, known as a Cardholder Verification Limit (CVM limit). Limits vary between banks.
For transactions over the defined CVM limit a verification is usually required (e.g. PIN, Signature or biometric authentication).

Additionally, lower value transactions are accepted without sending the transaction online for verification by the Acquiring host. This is known as the Floor Limit.

Note that these limits typically do not apply when CDCVM verification (such as in Apple Pay) is used.

Economic space	Limit	Comment
Australia	$200	For transactions over A$200 a PIN or biometric authentication is required.[53][54]
Austria	€25	For transactions exceeding €25 a PIN is required. Additionally for cards produced before 2017 only five transactions can be made without a PIN.[55] Cards issued after December 2016 need a PIN code for transactions over €25 or a contactless total of €125.
Azerbaijan	₼100	For transactions of ₼100 and above using a physical card a PIN is required. There’s no mandatory PIN requirement when CDCVM (Apply Pay, Garmin Pay, or Google Pay) is used.
Bahrain	20 BHD
Bangladesh	BDT3000.00	For transactions over BDT3000.00 a PIN is required.
Belgium	€50	Since the COVID crisis, transaction limits in Belgium were increased. For transactions over €50 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of €125, the PIN is required.
Brazil	R$200	For transactions over R$200,00 a PIN is required.[56]
Bulgaria	50 BGN	For transactions over 50 BGN (~€25) a PIN is required. 25 BGN (~€12) until April 12, 2019.
Canada	No limit	Limits are completely at the discretion of the merchant’s acquiring bank and the consumer’s bank. There is no law limiting the amounts. However, in practice, financial institutions limit contactless payments to $CA100. Some merchants may accept higher amounts subject to signature verification. Due to the COVID-19 pandemic, MasterCard, Visa, and American Express increased their limits to $250.[57][58]
Chile	$12.000 CLP
China	CN¥1000[59]	UnionPay QuickPass. PIN required unless disabled with bank.
Colombia	No limit	For transactions over COP 100.000 PIN is required.
Costa Rica	No limit	For transactions over ₡30000 signature is required.[60] Beginning July 1, 2022, PIN will be required instead.[61]
Croatia[62]	No limit	For transactions over 250HRK PIN or signature are needed.
Curaçao	ANG 45	For transactions over ANG 45 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of ANG 100, the PIN is required.
Czech Republic	No limit	For transactions over 500 CZK PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required.
Denmark[63]	350 DKK	For transactions over 350 DKK PIN is needed. Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Dominican Republic	No limit
Estonia[64]	€50
Finland	€50	€25 up until April 12, 2019. After that it will be €50.
France	€50	Can be used up to three times a day.
Germany	No limit	For each transaction over €25 or €50 (some Visa cards) a PIN or CDCVM verification is required.
Greece	€50	For transactions over €50 a PIN is required
Hong Kong	No limit	Initially banks, not government, set it for $500 or under, then (for some banks) under $1000 (HKD), until the limits were removed.
Hungary	No limit	For transactions over 5000 HUF PIN is needed. For every 10 consecutive contactless transactions or if you reach 10.000 HUF PIN is needed. Due the COVID-19 pandemic, the 5000 HUF limit is increased to 15 000 HUF. No limit for Apple Pay or similar contactless purchases.
Iceland	ISK 5.000	Íslandsbanki has a lower limit of ISK 4.200. For each transaction over the limit, Chip and PIN are required. Also, a cumulative limit of ISK 10.000 between Chip and PIN uses.
India	₹5000	For transactions above ₹5000, a PIN is required.
Indonesia	Rp1.000.000	Transactions above Rp1.000.000, must require 6-digits PIN authorization.
Ireland	€50	Increased from €30 to €50 on 1 April 2020.[65] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants still apply a €50 transaction limit[66]
Israel	300 ILS	For transactions over 300 ILS PIN is needed
Italy	No limit	For transactions over €50 PIN is needed
Japan	JP¥20000	JCB QUICPay and QUICPay＋[67]
Latvia[68]	€50
Lithuania[69]	€50
North Macedonia	750 MKD
Malaysia	RM250	Cumulative limits (total amount and/or consecutive transactions) differ between card issuers.[70] By default, for each transaction above RM250 PIN is required. But the limit is customizable.[71]
Netherlands[72]	No limit	For card payments of more than €25 at once or €50 in a row a PIN is required. Some older cards only allow five transactions in a row without a PIN. Most if not all retailers have, by now, terminals that support CDCVM as verification (i.e. Apple Pay). Most banks have had Android NFC/Tap&Pay through their mobile banking apps for a few years now. While Apple Pay was launched (unofficially) by bunq on March 20, 2018, through a workaround,[73] and to be joined officially by ING on June 11, 2019,[74] followed by the official launch for bunq on Sept. 3rd and the announcement that banks ABN AMRO and Rabobank will also start to offer Apple Pay in The Netherlands sometime in 2019.[75] Also note that broad acceptance of credit cards isn’t commonplace yet, so that’s up to the individual merchant. Maestro by Mastercard is the dominant card type and accepted everywhere.
New Zealand	$200	For each transaction over NZ$200 a PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to NZ$200, in an effort to further reduce unnecessary contact.[76]
Norway[77]	No limit	For each transactions over 500 NOK a PIN is required.[78] Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Pakistan	Rs 3500	Transactions above Rs 3500 require pin verification.
Philippines	₱5000	Increased from ₱2000 to ₱5000 in 2020.[79]
Poland	No limit	For transactions over or equal to 100 PLN PIN is required.
Portugal	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory[80]
Romania	No limit	For transactions over or equal to 100 lei PIN is required.
Russia	No limit	For transactions over ₽1000 PIN or signature is required.
Saudi Arabia	300 SAR	For transactions over 300 SAR, PIN is required.
Serbia	4000 RSD	For transactions over 4000 RSD, PIN verification is required.
Singapore	S$100	The current transaction limit for contactless payments in Singapore is S$100, although some banks offer higher.[81]
Slovakia	No limit	For transactions over €20 PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to €50, in an effort to further reduce unnecessary contact.[82]
Slovenia	No limit	For transactions over €25 PIN is needed.
South Africa	500 ZAR	Increased to R500 in May 2017 (except for ABSA Bank which remained at R200)[83]
Spain	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory except using mobile payments sometimes. It was increased from €20 to €50 to avoid contact because of the COVID-19 pandemic.
Sri Lanka	No limit	For more than LKR 5000 PIN/signature verification is required
Sweden	200 SEK	For each transaction over 200 SEK a PIN is required.
Switzerland	80 CHF	For transactions over 80 CHF a PIN is required.
Taiwan	No limit	Signatures may be required for large purchases.
Thailand	฿1500
Turkey	₺500	For transactions over ₺500 PIN is required.
Ukraine	1500 UAH	For transactions over 1500 UAH a PIN is required
United Kingdom	£100	Previous limits: £10 (1 September 2007 – 28 February 2010)[84] £15 (1 March 2010 – 31 May 2012)[85] £20 (1 June 2012 – 31 August 2015)[86] £30 (1 September 2015 – 31 March 2020)[87] £45 (1 April 2020 — 14 October 2021)[88] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants who have not updated their card terminals’ software apply a £100 limit as if there was no authentication; this is gradually improving. Chancellor of the Exchequer Rishi Sunak confirmed in the 2021 budget that this limit would increase to £100 on 15 October 2021. This floor limit increase was later confirmed by the Financial Conduct Authority (FCA)
United States of America	No limit	A signature may be required for large purchases. Banks may set their own limits or require a PIN.

See also[edit]

References[edit]

External links[edit]

• A Comprehensive Technical Overview of Contactless
• Contactless.info, archived from the original on April 24, 2014 is designed to provide information for UK retailers that have an interest in Contactless card acceptance]
• New credit cards pose security problem, CBC News
• Chase’s «blink» uses RFID

Contactless payment systems are credit cards and debit cards, key fobs, smart cards, or other devices, including smartphones and other mobile devices, that use radio-frequency identification (RFID) or near-field communication (NFC, e.g. Samsung Pay, Apple Pay, Google Pay, Fitbit Pay, or any bank mobile application that supports contactless) for making secure payments. The embedded integrated circuit chip and antenna enable consumers to wave their card, fob, or handheld device over a reader at the point of sale terminal. Contactless payments are made in close physical proximity, unlike other types of mobile payments which use broad-area cellular or WiFi networks and do not involve close physical proximity.

EMV is a common standard used by major credit card and smartphone companies for use in general commerce. Contactless smart cards that function as stored-value cards are becoming popular for use as transit system farecards, such as the Oyster card or RioCard. These can often store non-currency value (such as monthly passes), in additional to fare value purchased with cash or electronic payment.

Tokenisation is a newer concept of encapsulating a card issuers details within a hardware device application such as via Apple Pay app on iPhones.

Some suppliers claim that transactions can be almost twice as fast as a conventional cash, credit, or debit card purchase. Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are usually limited to small value sales. Lack of authentication provides a window during which fraudulent purchases can be made while the card owner is unaware of the card’s loss.
Major financial institutions and multinational corporations now offer contactless payment systems to customers as contactless credit cards have become widespread in the U.S., U.K., Japan, Germany, Canada, Australia, France, the Netherlands, etc., as consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions. With contactless cards growing in numbers and percentages of adoption, the number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised. Purchases made by card now surpass those made by cash and account for approximately one-third of all card transactions in countries like the UK.^{[citation needed]} Contactless payments specifically have become increasingly popular, accounting for 4 out of 5 point-of-sale purchases in Australia as of 2019.^[1] Card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to consumers. There are over 58 million contactless-enabled cards and over 147,000 terminals in use in the UK alone,^{[citation needed]} VISA estimated that there would be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019.^{[citation needed]}

History[edit]

1990s—2000s[edit]

Mobil was one of the most notable early adopters of a similar technology, and offered their «Speedpass» contactless payment system for participating Mobil gas stations as early as 1997. Although Mobil has since merged with Exxon, the service is still offered at many of ExxonMobil’s stations. Freedompay also had early wins in the contactless space with Bank of America^[2] and McDonald’s.^[3]

In 2002, Philips teamed up with Sony to elaborate the NFC standard.^[4][5] Then Philips Semiconductors applied for the six fundamental patents of NFC, invented by the Austrian and French engineers Franz Amtmann and Philippe Maugars who received the European Inventor Award in 2015.^[6]

In July 2004, Sony, who had implemented the contactless RFID smart card FeliCa in Japan, introduced the Osaifu-Keitai (おサイフケータイ) system (literal translation: «wallet-phone») developed with the mobile phone operator NTT DoCoMo on multiple FeliCa systems such as Edy and, on 28 January 2006, on Mobile Suica used primarily on the railway networks owned by JR East.^[7]

In May 2005, after some experimentation in the Netherlands, the contactless deferred payment at the end of each month, after the registration of the trips aboard with a contactless mobile phone on the client’s account, was first experimented in Germany during 6 months on the tramways and bus of Hanau with the Nokia 3220 using the NFC standard of Philips and Sony.^[8]

In October 2005, the immediate contactless payment was first experimented in France in Caen during 6 months with a Samsung NFC smartphone by Orange in collaboration with Philips Semiconductors in the Cofinoga shops (Galeries Lafayette, Monoprix) and Vinci parkings. For the first time, thanks to «Fly Tag», the system allowed to receive as well audiovisual informations, like bus timetables or cinema trailers from the concerned services.^[7][5] In June 2007, the payment with a contactless bank card was tested at the FNAC of La Défense in Paris and from 19 November 2007 to 2009 in some shops of Caen and Strasbourg, this time with smartphones NFC, provided by four operators (Orange, Bouygues Telecom, SFR and NRJ Mobile).^[5] On 5 November 2007, Orange and the transport societies SNCF and Keolis associated themselves for a 2 months experimentation with smartphones in Rennes in the metro, bus and TER trains.^[9][5]

The first contactless cards in the UK were issued by Barclaycard in September 2007.^[10] PayPass trialed the world’s first NFC-enabled phone, the Nokia 6131 NFC, in New York in 2007.^[11]

In March 2008, Eat became the first restaurant chain to adopt contactless.^[12]

On 19 January 2009, NFC is used in transports for the first time in the world by China Unicom and Yucheng Transportation Card with Changhong DG28 and F4 mobile phones in the tramways and bus of Chongqing in China.^[13]

2010s[edit]

In January 2010, Barclaycard partnered with mobile phone firm Orange, to launch a contactless credit card in the UK.^[14] Orange and Barclaycard also announced in 2009 that they would be launching a mobile phone with contactless technology.^[15]

After a test conducted from October 2005 to November 2006 with 27 users,^[16] on 21 May 2010, the transport authority of Nice Régie Lignes d’Azur was the first public transport provider in Europe to add definitely to its own offer a contactless payment on its tramways and bus network either with a NFC bank card or smartphone application notably on Samsung Player One (with the same mobile phone operators than in Caen and Strasbourg in 2007), as well as the validation aboard with them of the transport titles and the loading of these titles onto the smartphone, in addition to the season tickets contactless card.^[17] This service was as well experimented then respectively implemented for NFC smartphones on 18 and 25 June 2013 in the tramways and bus of Caen^[18][19] and Strasbourg.,^[20][21] after the contactless payment on the 765 pay and display parking machines of Strasbourg was made available in October 2011. In the Paris transport network, after a 4 months testing from November 2006 with Bouygues Telecom and 43 persons^[16] and finally with 8,000 users from July 2018, the contactless mobile payment and direct validation on the turnstile readers with a smartphone was adopted on 25 September 2019^[22][23][24] in collaboration with the societies Orange, Samsung, Wizway Solutions, Worldline and Conduent.

NFC is used in Seoul^[25] after its introduction in Korea by the discount retailer Homeplus in March 2010^[26] and in Tokyo it is tested then adopted or added to the existing systems, like the mobile wallet Osaifu-Keitai, from May 2010 to end of 2012.^[27][28] The NFC standard is implemented for the first time in a metro network, by China Unicom in Beijing on 31 December 2010.^[29]

In October 2011, the first mobile phones with Mastercard PayPass and/or Visa payWave certification appeared. A PayPass or payWave account can be assigned to the embedded secure element and/or SIM card within the phones.

In October 2013, Citi Enterprise Payments and 3 Hong Kong, the mobile operation of Hutchison Telecommunications Hong Kong Holdings Limited (SEHK: 215), jointly announced the launch of ‘3 Citi Wallet.’ Using Near Field Communication (NFC) technology, the ‘3 Citi Wallet’ was a multi-purpose mobile wallet service that included mobile payment, transaction history, a location-based special offer service and a search function that directed customers to the best deals within their vicinity. The 3Citi wallet was compatible with a wide range of designated smartphones, from Samsung, Sony, HTC, LG and iPhone. Over 9,000 Visa payWave readers across Hong Kong were able to accept contactless payments on Day 1.^[30]

In February 2014, Mastercard announced that it would partner with Weve, which is a joint venture between EE, Telefónica UK, and Vodafone UK, to focus on mobile payments. The partnership will promote the development of «contactless mobile payment systems» by creating a universal platform in Europe for it.^[31]

On 9 September 2014, Apple Inc. announced Apple Pay, a proprietary form of contactless payment integrated with its smartphones, with the release of the iPhone 6.^[32]

In September 2014, Transport for London’s Tube began accepting contactless payment. TFL are claiming that they pushed the banking industry to develop the contactless system. See the tv programme Secrets of the London Underground Series 2 Episode 9 (around minute 58).The number of completed contactless journeys has now exceeded 300m. On Friday 18 December, the busiest single day in 2015, a record 1.24m journeys were completed by over 500k unique contactless cards.^[33]

In 2016 Erste Group launched an NFC-only debit card implemented as a sticker in Austria. It can be used at any NFC supporting terminal for transactions of unlimited amount however for transactions over the floor limit of €25 a PIN is required to confirm the transaction.^[34]

In 2016, contactless payments start to become even broader with wearable technology devices also offering this payment feature.

2020s[edit]

During the COVID-19 pandemic,^[35] several banks raised their contactless payment limits.^[36][37] In the United Kingdom, the limit was increased from £30 to £45 in March 2020.^[38] Contactless payments were recommended as a safer payment method compared to Chip and PIN card payments and cash transactions.^[39] It was later raised to £100. ^[40]

Adoption and usage[edit]

Google Pay is an application for devices running Google’s Android OS, which allows users to make purchases using NFC, which initially required a physical secure element but this was replaced by host card emulation which was introduced in Android 4.4 (KitKat). Softcard (formerly known as Isis mobile wallet), Cityzi and Quick Tap wallets for example, use a secure SIM card to store encrypted personal information. Contactless payments with enabled mobile phones still occur on a small scale, but every month an increasing number of mobile phones are certified.^[41]

In 2012, Mastercard Advisors wrote that consumers are likely to spend more money using their cards due to the ease of small transactions.^[42] Mastercard Canada says it has seen «about 25 percent» higher spending by users of its Mastercard Contactless-brand RFID credit cards.^[43]

As of December 2014, there were approximately 58 million contactless-enabled cards in use in the UK, and over 147,000 terminals in use.^[44][45] By June 2017 purchases made by card surpassed those made by cash. This was reported to have been driven by the rise in contactless payments, which accounted for approximately one third of all card transactions in the UK. The number of payments by this method had increased significantly since the spending limit was raised from £20 to £30.^[46] In 2018, contactless payments made up around 19% of transactions in the UK.^[47]

In 2018, the Westpac Banking Corporation in Australia revealed contactless payment statistics from 2017 and claimed in the report that contactless payments approached saturation point by being used in over 90% of purchases. The Australian St.George Bank reported 94.6% usage for the same period.^[48]

Recent statements by Visa and other US card issuers indicate that they will increase the availability of contactless cards to US consumers in the near future. Visa estimates there will be 300 million contactless cards issued in the US by the end of 2020, up from the predicted 100 million at the end of 2019 as announced on its 2018 Q4 earnings call.^[49]

Telecom operators are starting to get involved in contactless payments via the use of NFC-enabled phones. Belgacom’s Pingping, for example, has a stored value account and via a partnership with Alcatel-Lucent’s Touchatag provides contactless payment functionalities.

Major financial entities now offering contactless payment systems include Mastercard, China UnionPay, Citibank, JPMorgan Chase, American Express, KeyBank, Barclays, Barclaycard, HSBC, Lloyds Banking Group, FreedomPay, The Co-operative Bank, Nationwide Building Society and NatWest Group. Visa payWave, American Express Expresspay, and Mastercard Contactless are examples of contactless credit cards which have become widespread in the U.S. and U.K.

Technology[edit]

There are two main standard usages for contactless payments adopted throughout payment terminals with the EMV standard.

EMV Chip

On issued bank cards a smart chip or cryptographic chip is placed on the card known as a smart card which allows wireless payments to be made from the EMV chip in range of a payment terminal using RFID technology following the EMVCo standard. When the smart card is tapped against a payment terminal that authenticates the card issuer’s details through a series of PIN interactions the payment for the interaction will succeed.

Tokenisation

A newer approach to smart card technology is achieved by linking a smart card to a hardware device, such as through the Apple Pay application on an iPhone mobile phone, thereby allowing mobile devices the ability to make payments using RFID technology against a payment terminal on behalf of a smart card using a token generated by the card issuer, a process known as tokenisation. A Device Account Number (DAN) similar to a Private Account Number (PAN) in traditional payment stripe and chip cards, is generated along with a private key and sent to the card issuer during initial setup of the smart card on the hardware device. When payments are made via the respective approved application on the hardware device the DAN and relevant details such as expiry date and CVV are sent to the card issuer via a payment terminal for cryptography where the associated private key is then used to authorise the transaction.

Security[edit]

In 2006 security researchers found that the cardholder’s name, credit card number, and expiration date may be transmitted by contactless payment cards without encryption. They were able to use information leaked from a contactless credit card to make a purchase online, without opening the envelope in which the card was sent.^[50]

Depending on the economic space, there may be a payment limit on single transactions without the need to input the PIN, and some contactless cards can only be used a certain number of times before customers are asked for their PIN.^[51] Contactless debit and credit transactions use the same chip and PIN network as older cards and are protected by the same fraud guarantees. Where PIN is supported, the contactless part of the card may remain non-functional until a standard chip and PIN transaction has been executed.^[52] This provides some verification that the card was delivered to the actual cardholder.

Under fraud guarantee standards, U.S. banks are liable for any fraudulent transactions charged to the contactless cards.

CVM limit[edit]

Because no signature or PIN verification is typically required, contactless purchases are often limited to a maximum amount per transaction, known as a Cardholder Verification Limit (CVM limit). Limits vary between banks.
For transactions over the defined CVM limit a verification is usually required (e.g. PIN, Signature or biometric authentication).

Additionally, lower value transactions are accepted without sending the transaction online for verification by the Acquiring host. This is known as the Floor Limit.

Note that these limits typically do not apply when CDCVM verification (such as in Apple Pay) is used.

Economic space	Limit	Comment
Australia	$200	For transactions over A$200 a PIN or biometric authentication is required.[53][54]
Austria	€25	For transactions exceeding €25 a PIN is required. Additionally for cards produced before 2017 only five transactions can be made without a PIN.[55] Cards issued after December 2016 need a PIN code for transactions over €25 or a contactless total of €125.
Azerbaijan	₼100	For transactions of ₼100 and above using a physical card a PIN is required. There’s no mandatory PIN requirement when CDCVM (Apply Pay, Garmin Pay, or Google Pay) is used.
Bahrain	20 BHD
Bangladesh	BDT3000.00	For transactions over BDT3000.00 a PIN is required.
Belgium	€50	Since the COVID crisis, transaction limits in Belgium were increased. For transactions over €50 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of €125, the PIN is required.
Brazil	R$200	For transactions over R$200,00 a PIN is required.[56]
Bulgaria	50 BGN	For transactions over 50 BGN (~€25) a PIN is required. 25 BGN (~€12) until April 12, 2019.
Canada	No limit	Limits are completely at the discretion of the merchant’s acquiring bank and the consumer’s bank. There is no law limiting the amounts. However, in practice, financial institutions limit contactless payments to $CA100. Some merchants may accept higher amounts subject to signature verification. Due to the COVID-19 pandemic, MasterCard, Visa, and American Express increased their limits to $250.[57][58]
Chile	$12.000 CLP
China	CN¥1000[59]	UnionPay QuickPass. PIN required unless disabled with bank.
Colombia	No limit	For transactions over COP 100.000 PIN is required.
Costa Rica	No limit	For transactions over ₡30000 signature is required.[60] Beginning July 1, 2022, PIN will be required instead.[61]
Croatia[62]	No limit	For transactions over 250HRK PIN or signature are needed.
Curaçao	ANG 45	For transactions over ANG 45 a PIN is required. When several contactless payments in a row reach the amount of ANG 100, the PIN is required.
Czech Republic	No limit	For transactions over 500 CZK PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required.
Denmark[63]	350 DKK	For transactions over 350 DKK PIN is needed. Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Dominican Republic	No limit
Estonia[64]	€50
Finland	€50	€25 up until April 12, 2019. After that it will be €50.
France	€50	Can be used up to three times a day.
Germany	No limit	For each transaction over €25 or €50 (some Visa cards) a PIN or CDCVM verification is required.
Greece	€50	For transactions over €50 a PIN is required
Hong Kong	No limit	Initially banks, not government, set it for $500 or under, then (for some banks) under $1000 (HKD), until the limits were removed.
Hungary	No limit	For transactions over 5000 HUF PIN is needed. For every 10 consecutive contactless transactions or if you reach 10.000 HUF PIN is needed. Due the COVID-19 pandemic, the 5000 HUF limit is increased to 15 000 HUF. No limit for Apple Pay or similar contactless purchases.
Iceland	ISK 5.000	Íslandsbanki has a lower limit of ISK 4.200. For each transaction over the limit, Chip and PIN are required. Also, a cumulative limit of ISK 10.000 between Chip and PIN uses.
India	₹5000	For transactions above ₹5000, a PIN is required.
Indonesia	Rp1.000.000	Transactions above Rp1.000.000, must require 6-digits PIN authorization.
Ireland	€50	Increased from €30 to €50 on 1 April 2020.[65] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants still apply a €50 transaction limit[66]
Israel	300 ILS	For transactions over 300 ILS PIN is needed
Italy	No limit	For transactions over €50 PIN is needed
Japan	JP¥20000	JCB QUICPay and QUICPay＋[67]
Latvia[68]	€50
Lithuania[69]	€50
North Macedonia	750 MKD
Malaysia	RM250	Cumulative limits (total amount and/or consecutive transactions) differ between card issuers.[70] By default, for each transaction above RM250 PIN is required. But the limit is customizable.[71]
Netherlands[72]	No limit	For card payments of more than €25 at once or €50 in a row a PIN is required. Some older cards only allow five transactions in a row without a PIN. Most if not all retailers have, by now, terminals that support CDCVM as verification (i.e. Apple Pay). Most banks have had Android NFC/Tap&Pay through their mobile banking apps for a few years now. While Apple Pay was launched (unofficially) by bunq on March 20, 2018, through a workaround,[73] and to be joined officially by ING on June 11, 2019,[74] followed by the official launch for bunq on Sept. 3rd and the announcement that banks ABN AMRO and Rabobank will also start to offer Apple Pay in The Netherlands sometime in 2019.[75] Also note that broad acceptance of credit cards isn’t commonplace yet, so that’s up to the individual merchant. Maestro by Mastercard is the dominant card type and accepted everywhere.
New Zealand	$200	For each transaction over NZ$200 a PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to NZ$200, in an effort to further reduce unnecessary contact.[76]
Norway[77]	No limit	For each transactions over 500 NOK a PIN is required.[78] Sometimes PIN is needed anyway to ensure the card is used by its owner.
Pakistan	Rs 3500	Transactions above Rs 3500 require pin verification.
Philippines	₱5000	Increased from ₱2000 to ₱5000 in 2020.[79]
Poland	No limit	For transactions over or equal to 100 PLN PIN is required.
Portugal	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory[80]
Romania	No limit	For transactions over or equal to 100 lei PIN is required.
Russia	No limit	For transactions over ₽1000 PIN or signature is required.
Saudi Arabia	300 SAR	For transactions over 300 SAR, PIN is required.
Serbia	4000 RSD	For transactions over 4000 RSD, PIN verification is required.
Singapore	S$100	The current transaction limit for contactless payments in Singapore is S$100, although some banks offer higher.[81]
Slovakia	No limit	For transactions over €20 PIN is needed. After 3 consecutive contactless transactions, PIN is required. In response to the COVID-19 pandemic, this amount was temporarily raised to €50, in an effort to further reduce unnecessary contact.[82]
Slovenia	No limit	For transactions over €25 PIN is needed.
South Africa	500 ZAR	Increased to R500 in May 2017 (except for ABSA Bank which remained at R200)[83]
Spain	No limit	For more than €50 PIN verification is mandatory except using mobile payments sometimes. It was increased from €20 to €50 to avoid contact because of the COVID-19 pandemic.
Sri Lanka	No limit	For more than LKR 5000 PIN/signature verification is required
Sweden	200 SEK	For each transaction over 200 SEK a PIN is required.
Switzerland	80 CHF	For transactions over 80 CHF a PIN is required.
Taiwan	No limit	Signatures may be required for large purchases.
Thailand	฿1500
Turkey	₺500	For transactions over ₺500 PIN is required.
Ukraine	1500 UAH	For transactions over 1500 UAH a PIN is required
United Kingdom	£100	Previous limits: £10 (1 September 2007 – 28 February 2010)[84] £15 (1 March 2010 – 31 May 2012)[85] £20 (1 June 2012 – 31 August 2015)[86] £30 (1 September 2015 – 31 March 2020)[87] £45 (1 April 2020 — 14 October 2021)[88] There is no transaction limit when using contactless with two-factor authentication (e.g. Apple Pay), although some merchants who have not updated their card terminals’ software apply a £100 limit as if there was no authentication; this is gradually improving. Chancellor of the Exchequer Rishi Sunak confirmed in the 2021 budget that this limit would increase to £100 on 15 October 2021. This floor limit increase was later confirmed by the Financial Conduct Authority (FCA)
United States of America	No limit	A signature may be required for large purchases. Banks may set their own limits or require a PIN.

See also[edit]

References[edit]

External links[edit]

• A Comprehensive Technical Overview of Contactless
• Contactless.info, archived from the original on April 24, 2014 is designed to provide information for UK retailers that have an interest in Contactless card acceptance]
• New credit cards pose security problem, CBC News
• Chase’s «blink» uses RFID

Первый международный стандарт для бесконтактных платежей банковскими картами в 1996 году совместно разработали компании Europay, Mastercard и Visa. Пройдет много лет, прежде чем стандарт внедрят в США, однако именно этот шаг станет причиной масштабного перехода продавцов на терминалы оплаты с бесконтактной технологией NFC.

В 2004 году компании Sony, Nokia и NXP Semiconductors создали некоммерческую ассоциацию NFC Forum, которая взяла на себя миссию распространить технологию на бытовую электронику, мобильные устройства и компьютеры. В том же году бесконтактные банковские карты появились в США, а спустя четыре года Mastercard, Visa и American Express запустили не только дебетовые, но и кредитные бесконтактные карты.

Два года спустя в продаже появилось первое в истории мобильное устройство с NFC-функционалом — телефон Nokia 6131. А вскоре бесконтактные платежи пришли в Россию. В 2013 году бесконтактную оплату внедрили в Московском метрополитене, на турникетах «Аэроэкспресса» и некоторых автобусных маршрутах Подмосковья.

Значительное влияние на развитие бесконтактных платежей оказала Универсиада в Казани, проходившая в том же 2013 году. Специально для нее выпустили мультисервисные бесконтактные карты, которые позволяли проходить на спортивные объекты, ездить на транспорте и покупать билеты на соревнования.

Почему смартфон смог заменить кошелек

Пожалуй, сильнее прочих распространению NFC-платежей помогли технологические гиганты. Они логично рассудили, что иногда человек забывает дома кошелек, а вот смартфон всегда остается в кармане. Что, если оплачивать покупки можно будет, просто прислонив телефон к терминалу? С такой идеей корпорация Google в 2011 году запустила Google Wallet — настоящий электронный кошелек, позволяющий отказаться от пластиковой карты ради телефона. В 2015 году его дополнили сервисом Android Pay, а в 2018-м обе системы заменили на Google Pay.

В 2014-м свой ответ Google представила Apple, разработавшая систему бесконтактной оплаты Apple Pay. Через год аналог появился у Samsung, при этом возможности Samsung Pay сразу были шире: сервис поддерживал не только NFC-платежи, но и оплату по терминалам, предназначенным для карт с магнитной полосой. Так ведущие игроки на рынке гаджетов поделили рынок Европы, США и России.

Наконец, в 2015 году внедрили технологию EMV (Europay + Mastercard + Visa) — международный стандарт для операций по банковским картам с чипом. Новый стандарт призван значительно повысить уровень безопасности транзакций. Появление такой технологии побуждает сотни тысяч компаний по всему миру перейти на терминалы с NFC-оплатой, так как теперь ответственность за возможную утечку данных клиентов возлагается на того участника в цепочке расчетов, кто не внедрил EMV.

Cервис легко настраивается: номер карты не хранится ни на смартфоне, ни на серверах платежных систем. При оплате достаточно поднести телефон или часы к платежному терминалу — вводить ПИН-код не требуется. После внедрения EMV фантастика стала реальностью: ситуация «забыл карту, не могу расплатиться» исчезла сама собой, а смартфоны и другие носимые устройства действительно заменили кошелек.

Есть и минус: небольшое количество торговых точек, чье оборудование поддерживает NFC. Но это вопрос времени. В последние годы и банки, и торговые сети активно развивают инфраструктуру для бесконтактных платежей.

Партнер раздела «Финтех» —  

Когда появилась NFC?

В марте 2004 года было создано непредпринимательское сообщество по унификации и совершенствованию технологии NFC. Этим методом коммуникации заинтересовались ведущие компании того времени: Sony, Nokia, Royal Philips Electronics. Первым телефоном со встроенным NFC-чипом стал Nokia 6131 в 2006 году. Еще через пять лет к NFC-форуму приобщилась компания Google. Сейчас это производство встречается практически во всех новеньких моделях сотовых телефонов и планшетов, работающих на операционных системах Android и iOS. С тех пор, когда была анонсирована технология NFC, она вошла в жизнь практически каждого жителя нашей страны. Возможности, которые стали доступны с помощью встроенного модуля NFC:

• проездные документы со встроенными чипами;
• бесконтактная оплата банковскими картами;
• передача файлов разного типа «от точки к точке» – музыка, фото и видео передаются достаточно быстро по сравнению с bluetooth;
• электронные ключи различной модификации;
• документ, удостоверяющий личность владельца;
• NFC-метки.

NFC Forum пополнили Apple, Samsung, Huawei и другие крупные компании-изготовители мобильных телефонов. Благодаря этому факту технология – аналог Bluetooth внедряется в современную жизнь с новой силой.

Кто придумал NFC?

В 1983 году Чарльз Вэлтон – создатель переносного радиочастотного излучателя оформил на него патентное свидетельство. Но интересным фактом является то, что предшественником RFID (Radio Frequency Identification или «радиочастотная идентификация»), можно считать подслушивающее устройство, созданное еще в 1945 году. Известным изобретателем Львом Тернером было произведено устройство, в котором использовались пассивные методы передачи сигнала. Такой аппарат был встроен в подарок послу США Ариваллу Гарриману, который приехал на празднование двадцатилетия лагеря «Артек». Специально для него было изготовлено панно с изображением Большой печати Штатов, куда встроили прослушку «Златоуст». Именно с ее помощью в течение восьми лет рабочий кабинет посла благополучно слушали представители советской власти.

NFC технология пришла на смену RFID. Основными отличиями нынешней технологии от своего предшественника можно назвать:

• Меньшее расстояние действия (коммуникация возможна при 10 сантиметрах максимум);
• Обязательное наличие активного и пассивного устройства для передачи файлов;
• Небольшие параметры устройства – передатчика и его низкая энергопотребляемость.

Что такое NFC метки?

В последнее время появилась возможность упрощать быт с помощью новых технологий, одной из которых является NFC. Если гаджет поддерживает данную технологию, целесообразно пользоваться ею максимально.

NFC-метки относительно недавно стали известны широким массам. Их можно приобрести во многих магазинах техники, а также интернет-магазинах. Они продаются поштучно и в упаковках от десяти и больше штук. Обычно это очень тонкий чип с небольшой антенной, который впечатан в бумагу или пластик. Наклеить такую метку можно на любую поверхность в месте, где будет наиболее удобно ею воспользоваться. А применить ее можно для разнообразных целей:

• эмуляция кредитных карточек, чтобы оплачивать товары в магазинах;
• переключение режимов смартфона, если прикрепить чип на удобную локацию в помещении;
• возможность удаленного открытия электронных блокнотов, включения будильника;
• создание беспроводной зарядки для гаджета путем подключения метки на зарядке автомобиля;
• автоматическое введение кода от домофона с помощью гаджета;
• возможность «раздавать» интернет;
• легкое управление техникой для дома через расстояние;
• оснащение пропускных систем nfc-метками;
• подключение музыки с телефона на колонку через приклеенную метку;
• создание электронной визитки.

Чтобы пользоваться тегами в быту, необходимо убедиться, что телефон оснащен модулем NFC. Затем установить с помощью Play Market подходящее приложение, чтобы запрограммировать метки. Разобравшись, что такое тип метки NFC, закодируйте ее надлежащим образом. Использование меток дает прекрасную возможность упростить многие обыденные процессы.

Бесконтактная коммуникация очень широко внедряется в жизнедеятельность человечества. Платежные операции, которые можно совершать, не применяя банковскую карту, позволяют покупателю быть намного мобильней. Также неплохой характеристикой данной технологии можно назвать и тот факт, что передаваемые данные невозможно вскрыть или украсть. Все файлы шифруются достаточно надежно, чтобы е волноваться о потере.

Для автоматизации производства технология NFC используется достаточно активно в наши дни. Заказать качественные NFC-метки предлагает компания IdCard, гарантируя отменное качество и доступные цены.

Никонец Олеся Евгеньевна,Кандидат экономических наук, доцент, профессор РАЕ, доцент кафедры «Финансы и статистика», ФГБОУ ВПО «Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского», г. БрянскNikon4832@mail.ru

Гринь Ирина Александровна,магистр 2 курса финансовоэкономического факультета направления подготовки «Экономика», профиль «Финансы в банковской сфере» ФГБОУ ВПО «Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского», г. Брянскgrinirina032@gmail.com

Марченко Алина Владимировна,магистр 2 курса финансовоэкономического факультета направления подготовки «Экономика», профиль «Финансы в банковской сфере» ФГБОУ ВПО «Брянский государственный университет имени академика И.Г. Петровского», г. БрянскNikon4832@mail.ru

Бесконтактные платежи: история возникновенияи безопасность

Аннотация. Статья посвящена вопросу использования карт международных платежных систем MasterCardи Visacбесконтактной технологией оплаты MasterCardPayPassи VisaPayWave. Истории их возникновения, принципу действия и безопасности проведения бесконтактных рассчетов.Ключевые слова:MasterCardPayPass, VisaPayWave, бесконтактный платеж, транзакция.

До возникновения карт с технологией бесконтактной оплаты, пластиковые карты прошли целые этапы своего совершенствования.Сначала были обыкновенные карты с магнитной полосой. Со временем многие банки, да и клиенты, осознали, насколько они уязвимы перед действиями мошенников. Появились скиммеры, которые считывают информацию при вставке карты в банкомат. ПИНкод тоже ухитряются подсмотреть с помощью скрытых камер или видео в торговых сетях. Хищений денег было много, поэтому решили улучшить безопасность карты.Результатом чего стало появление карт с чипом. Чип уже представляет из себя минипроцессор, который позволяет еще больше зашифровать передаваемые данные. Кроме того, он имеет специальные алгоритмы при вводе ПИНкода, что затрудняет сделать копию карты и снять с нее деньги в банкомате. Но такие карты тоженаучились «вскрывать». Да и к тому же есть методы оплаты покупок без ПИНкода, тот же интернет, к примеру.В связи с чем, пришло время для нового этапа –появление бесконтактных карт, которые могут передавать сигнал дистанционно . Для работы с банкоматами, они ничем не продвинулись, а вот оплата товаров и услуг –здесь они сделали большой шаг вперед на пути развития технологий. Оплачивать стало еще более безопаснее, ведь клиент всё время держит карту в руках. Попадание карты в чужие руки стало еще менее вероятно. К слову, безопасность работы картами в банкоматах лежит на улучшении технологий производства чипов. Полностью чиповые карты (а не комбинированные, чип+полоса) есть еще далеко не у всех [1].Первичное тестирование новинки происходило в Соединенных Штатах. После нее платежные терминалы PayPass появились в заведениях быстрого питания Макдоналдс –в Америке, Канаде, Японии и на Филиппинах. Постепенно к системе бесконтактных расчетов начали подключаться крупные банки, а платежные терминалы распространились на территории многих стран. Сегодня карточками

PayPass можно оплатить услугу или покупку в таких странах как Австралия и Канада, Мексика и Китай, Корея и Монголия, Арабские Эмираты и Таиланд, наТайване, Филиппинах,

в Турции, Малайзии, Ливане, Индонезии, и почти во всей Европе.В Россию новая система пришла в сентябре 2008го года. Первым «счастливчиком», испытавшем на себе его работу, стал московский ресторан под названием «Пять звезд» –здесьбыла произведена бесконтактная оплата по карточке MasterCard с функцией PayPass. Аналогами этой технологии являются payWave у платёжной системы Visa и

ExpressPay у American Express.Первым банком, выпустившим карточки PayPass

на российских просторах, стал Московский индустриальный. Ими были обеспечены преподаватели и студенты учебных заведений. Интересно, что для студентов такая карточка стала не только своеобразным «кошельком», позволяющим оплатить обед,

она вполне заменяет собой и студенческий билет, и даже зачетку. Предполагается дальнейшее распространение карточек PayPass на остальные вузы страны. Это не удивительно, Россия –это страна студенческой молодежи. В их среде как нигде больше совершается масса покупок и технология бесконтактных оплат здесь максимально уместна.У Московского индустриального банка появились последователи и теперь карточки с функцией PayPass выпускаются АльфаБанком, Райффайзенбанком, Петрокоммерцбанком, Ситибанком, банком «Русский стандарт», Тинькофф Кредитные Системы и другими банками [2].В России бесконтактная карточная технология от Visa появилась осенью 2011 года. Карту на российском рынке представил АльфаБанк, планируют выпускать Промсвязьбанк и банк «Возрождение» [3].Услуга PayPass активно используется в местах, где люди не задерживаются надолго. Это заведения быстрого питания, аптеки, вокзалы, аэропорты, кинотеатры. Терминалами бесконтактных платежей оснащены торговые автоматы, платные автодороги, турникеты, автозаправки, супермаркеты и кафе.Технология бесконтактных оплат –это комфортный метод, экономящий время покупателей и пользователей различных услуг, это сервис высокого уровня. Здесь нет необходимости носить с собой и доставать наличные деньги, тратить время на оплату и получение сдачи. Карточки с функциейPayPass и payWave универсальны, они могут успешно использоваться в любых терминалах и банкоматах всех стран мира. Чипы поддерживающие технологии бесконтактных платежей встраиваются даже в смартфоны, что весьма удобно –вы просто подносите свой телефон к считывателю и покупка оплачена [4].Согласно стандарту EMVCo, типовой цикл проведения EMVтранзакции состоит из 12 этапов:1. Выбор приложения; 2. Инициализация обработки приложения; 3. Чтение данных приложения; 4. Аутентификация эмитента в режиме офлайн; 5.Обработка ограничений; 6. Аутентификация держателя карты; 7. Проверка параметров управления рисками на стороне терминала; 8. Анализ действий терминала; 9. Проверка параметров управления рисками на стороне карты; 10. Анализ действий карт 11. Если требуется, то авторизация транзакции в режиме онлайн; 12. Завершение транзакции.Эти операции требуют интенсивного обмена и вычислений как на стороне карты, так и на стороне терминала и занимают по меркам онлайнсистем много времени. При этом карта постоянно находится в считывателе терминала, а клиент с нетерпением ждет вердикт системы.Для крупных торговых сетей дорога каждая секунда, да и современные клиенты хотят быстрее получить свой товар. Платежная система Visa предложила для магазинов и покупателей технологию бесконтактного обслуживания карт. Помимо скорости оплаты, клиенты получили еще одно ценное преимущество теперь стандартный кусок пластика может стать вообще лишним, данные для оплаты записываются в телефон с NFC

Приведенное в эпиграфе требование задает очень жесткие рамки для обработки бесконтактной транзакции 500 миллисекунд. Ровно столько времени есть у терминала и карты, чтобы познакомиться, обсудить и принять верное решение

Рис. 1. Схема взаимодействия участников

.

Чтобы сделать проведение бесконтактной транзакции реальным за такой короткий срок, разработчики предложили убрать из 12шагов EMVтранзакции максимум лишнего, а необходимые шаги объединить и сократить. Так появились спецификации qVSDC (quick Visa Smart Debit / Credit).

Фаза 1. Подготовка к бесконтактной транзакции. В этот момент терминал уже знает сумму к оплате и может определить возможность проведения транзакции по бесконтактному интерфейсу с учетом разрешенных банкомэквайрером лимитов. Терминал заполняет запись TTQ (TerminalTransaction Qualifier), которую он позже отдаст карте для принятия решения.Если проведение бесконтактной транзакции возможно, то терминал активирует бесконтактный считыватель.

Фаза 2.1. Выбор приложения Клиент подносит бесконтактную карту или телефон с NFC к считывателю. Считыватель запрашивает у карты список приложений, которые поддерживают бесконтактную оплату PPSE (Proximity Payment Systems Environment). Если приложение найдено, то оно автоматически выбирается для оплаты по идентификатору AID (Application ID). Если приложение не найдено, то транзакция завершается. При этом терминал предлагает использовать другой интерфейс для совершения оплаты.Фаза 2.2. Инициализация обработки приложения Терминал передает карте самую Главную Команду Get ProcessingOption. На основании анализа записи TTQ, суммы и валюты транзакции данных карта принимает решение о способе аутентификации клиента с учетом правил управления рисками, заданных эмитентом карты.Для бесконтактной оплаты реализован механизм ускоренной аутентификации fDDA (Fast Dynamic Data Authentication). Перед ответом на команду Get Processing Option карта подписывает с помощью сертификата ключа эмитента случайное число (unpredictable number), а также параметры переданной терминалом транзакции сумму и кодвалюты. В отличие от стандартного EMVпроцессинга, для сокращения времени вместо отдельного цикла обмена криптограмма транзакции (TC) передается сразу в ответе на команду Get Processing Option.Фаза 3. Аутентификация держателя карты. На основании информации, полученной от карты, терминал проводит аутентификацию держателя карты. Варианты могут быть следующие: Без аутентификации. Такое допустимо, например, при использовании сервиса VEPS (Visa Easy Payment Service); По подписи. Кассир должен запроситьу клиента подпись на чеке; ПИНкод. Терминал предлагает клиенту ввести ПИНкод; CDCVM (Consumer Device CVM). Специальный способ, придуманный для устройств клиента, таких как телефон. В этом случае клиент вводит отдельный код доступа к платежному приложению. Признак проведения такой аутентификации будет передан в терминал.Фаза 4. Авторизация транзакции в режиме онлайн. При необходимости, терминал формирует запрос авторизации и направляет его эмитенту. В запросе передаются стандартные поля EMVтранзакции, криптограмма транзакции, выбранное приложение и признак обслуживания карты по бесконтактному интерфейсу.Описанные выше технологии могут быть реализованы не только в микросхеме, имплантированной в кусочек пластика, но и в тех самых Consumer Devices, в частности в мобильных телефонах.С точки зрения платежной системы, взаимодействие участников не отличается от обычной оплаты по карте. POSтерминал подключен к хосту процессинговой системы банкаэквайрера и формирует запросы на авторизацию транзакций оплаты. Процессинговая система банкаэквайрера направляет запросы на авторизацию в платежную систему Visa, которая маршрутизирует запросы на процессинговую систему банкаэмитента. Полученный ответ по цепочке возвращается на терминал.Взаимодействие банкаэмитентасо смартфоном построено интереснее, остановимся на нем подробнее. Пользователь ставит на свой смартфон программуVisa QIWI Wallet. При первом запуске программа привязывается к смартфону с помощью сеансового пароля, отправляемого пользователю по SMS.

Далее пользователь должен создать пароль для доступа к платежному приложению. Этот пароль проверяется онлайн на сервере банкаэмитента, поэтому нужен доступ в сеть Интернет.Канал между смартфоном и сервером банкаэмитента защищен. В системе используется технология SSLpinning. Это означает, что SSLсертификат, используемый на сервере, внедрен непосредственно в приложение. Стандартное хранилище сертификатов Android не используется, поэтому риск подмены сертификата существенно снижается. Кроме того данные, передаваемые в приложение, шифруются ключом, загружаемым с сервера.По защищенному каналу связи между процессинговой системой банкаэмитента и телефоном в приложение загружаются детали банковской карты Visa. Если в телефоне есть чип NFC и режим HCE поддерживается, то дополнительно в приложение загружается ключ, которым будет подписана криптограмма транзакции (TC). Принятый ключ, так же как и детали карты, хранятся в защищенном хранилище в памяти смартфона. В целях безопасности ключ периодически меняется.Если сумма покупки не превышает 1 тыс. рублей, то срабатывает сервис VEPS и дополнительная аутентификация клиента не требуется.

Если сумма покупки больше порога и экран был разблокирован клиентом, то терминал попросит подписать чек транзакции (аутентификация по подписи). Факт разблокировки подтверждает владение телефоном. Признак CDCVM (Consumer Device CVM) будет передан на терминал.Если сумма покупки больше порога и на смартфоне не включена блокировка экрана, то приложение может запросить дополнительное подтверждение от клиента с помощью пароля доступа. Здесь потребуется выход в Интернет.Взаимодействие с терминалом производится согласно описанной выше схеме qVSDC. В отличие от аппаратной реализации на чипе, все вычисления, а также генерация криптограммы TC выполняется программно [5].По словам Директора Департамента Эквайринга ЗАО «Банк Русский Стандарт», Ивана Глазачева,безопасность проведения таких платежей гарантирована: с одной стороны, все эквайринговые решения банка полностью соответствует стандарту безопасности PCIDSS, с другой –технологии VisapayWave, основанной на международных стандартах EMVдля чиповых карт, а также на стандарте ISO/IEC14443 [6].Карточки с чипом PayPass защищены встроенным механизмом, который делает нежелательные покупки невозможными –для оплаты она должна быть поднесена к терминалу очень близко. Оставаясь на протяжении всей процедуры в руках покупателя и под его контролем, она защищена и от мошенников [2].Но есть и негативный опыт использования этих технологий. Результаты проведённых исследований показали о возможностях сканирования чипа на карте с PayPass с использованием недорогих сканеров прямо в толпе. Но защитные методы, применяемые технологией (шифрование и недоступность прямого считывания содержимого чипа) сильно усложняют возможность его клонирования. Кроме того, необходимость контакта с картой на очень близком расстоянии делает неудобным и практически невозможным доступ к ней [4].

Большинство таких меток пассивные, то естьсобственного питания не имеют. При попытке считывания метки чип активируется от изучения считывателя и выдает записанную на нем информацию. Стандарт подразумевает срабатывание RFIDметки в 3—5 см от считывателя, но уже существуют достаточно компактные устройства, способные работать с меткой на дистанции до 30 см.

Встроенная в карту RFIDметка содержит базовые сведения о карте, в частности ее номер и дату срока действия. Передаются они считывателю в открытом, незашифрованном виде. Как показывает практика, этими данными может воспользоваться злоумышленник для выполнения мошеннической трансакции.Средством защиты в данном случае является динамический CVVкод, то естькод, меняющийся при выполнении каждой трансакции. При этом данных об обычном CVV, позволяющем совершать покупки через Интернет, в RFIDметке не хранится.Базовая технология мошеннического снятия денег с таких карт крайне проста. Злоумышленник, вооруженный простейшим мобильным RFIDсканером (помещенным для маскировки в чехол для телефона или небольшую сумку), отправляется в торговый центр, заполненный посетителями, или на станцию метро в час пик. Пробираясь в толпе, он проводит сканером в непосредственной близости от сумок и внутренних карманов курток и пиджаков ничего не подозревающих граждан. Со всех попавших в зону действия карт сканер запрашивает данные и получает их вместе с очередным динамическим CVV. Сообщник злоумышленника, получив данные, с помощью специального устройства записывает их на белый пластик (картуклон) и отправляется совершать покупки стоимостью менее 1тыс. рублейкаждая (один динамическийCVVкодможно использовать только для одной трансакции, а следующего CVVбелый пластик не знает). Когда впоследствии держатели таких отсканированных бесконтактных карт попытаются совершить покупку с помощью пластика, система обнаружит повторное использование того же самого CVVи заблокирует карты.Данный способ позволяет массово «обрабатывать» бесконтактные карты, которых в России становится все больше, а многие зарубежные банки других уже и не выпускают. Кроме того, за этот лимитможно выйти, просто подсмотрев вводимыйПИНкоди отсканировав карту после того, как владелец совершит трансакцию. Также в связи с бесконтактными картами вызывает опасения практика многих банков рассылать свои карты по почте. Недобросовестный сотрудник почтовой службы, вооружившись RFIDсканером, может получить номер и дату срока действия карты, кроме того, он будет знать имя и почтовый адрес ее владельца —а ведь этих данных в некоторых случаях достаточно для совершения покупки через Интернет.Владельцу PayPassтакже стоит задуматься о том, в каком кармане он носит свой смартфон. Многие современные модели поддерживают технологию NFC, позволяющую считывать RFIDметки на близком расстоянии.Несмотря на то, что при определенных условиях можно считать данные карты бесконтактные карты, в силу ограничения на трансакции без ПИНкода суммой втысячурублей, привлекательной целью для мошенника не являются.Для предотвращения несанкционированного доступа к данным чипа банки рекомендуют экранировать карту (помещать её в фольгу или в портфель), а противникам технологии проще отказаться от чипа (отключив его при возможности) или его повредить/удалить [7].

Cсылки на источники1.БалдовД. В., Суслов С. А. Мировые продовольственные кризисы и производственные проблемы // Вестник НГИЭИ. 2014. 3 (34). С. 3–17.2.Буньковский Д.В. Инновации в управлении фондом оплаты труда компании (на примере предприятия трубопроводного транспорта)// Вопросы управления. 2015.№3(15). С. 149157.3.

Жахов Н.В. Почему слабый рубль не поможет аграриям / в сборнике: Актуальные проблемы и инновационная деятельность в агропромышленном производстве.материалы Международной научнопрактической конференции. Курская государственная сельскохозяйственная академия имени И.И. Иванова. 2015. С. 59.4.Никонец О.Е. Интеграция систем регулирования российского и мирового финансового рынка: теоретический и практический аспект/Вестник Брянского государственного университета. 2011. №3. С. 294296.5.Никонец О.Е. Венчурный бизнес как основа инновационного развития экономики России/ Научнометодический электронный журнал Концепт. 2014. Т. 20. С. 29412945.6.Никонец О.Е., Михалев С.И. Перспективы развития инновационноориентированных кредитных организаций// Стратегические коммуникации, теоретические знания и практические навыки в экономике, управлении проектами, педагогике, праве, политологии, природопользовании, психологии, медицине, философии, филологии, социологии, технике, математике, физике, химииСборник научных статей по итогам Международной заочной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «СанктПетербургский Институт Проектного Менеджмента». г. СанктПетербург, 2013. С. 229.7.Мельникова О.В., Марченко А.В., Никонец О.Е. Стратегические направления развития деятельности комммерчсекого банка за счет реализации зарплатного проекта// В сборнике:Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научнопрактической конференции. Негосударственное образовательное учреждение ДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «СанктПетербургский Институт Проектного Менеджмента». 2015. С. 202205.8.Никонец О.Е., Чеснокова Е.М., Марковцова В.А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования// Научнометодический электронный журнал Концепт. 2015.№12. С. 191195.9.

Рулинская А.Г., Калиничев А.Анализ денежнокредитной политики Банка России//Вестник Брянского государственного университета. 2015.№2. С. 373377.10.Бесконтактные карты PayPass и PayWave –новый уровень безопасности и быстроты покупок в магазинах [электронный ресурс]//Финансовая onlineэнциклопеция [ офиц. Сайт] 13.03.2016г. URL: http://praviladeneg.ru11.Преимущества бесконтактной карты MasterCard [электронный ресурс]//MasterCard PayPass [офиц. Сайт] 10.03.2016г. URL: http://contactless.mastercard.ru/12.

Бесконтактные платежи PayWave[электронный ресурс]//Банки.ру[офиц.сайт] URL: http://www.banki.ru/wikibank/visa_paywave_/13.PayPassи PayWaveтехнологии бесконтактных платежей [электронный ресурс]//Финансы для людей. Авторские обзоры банковских продуктов [офиц. Сайт] 10.03.2016г. URL:http://www.privatbankrf.ru/karty/paypassipaywavetehnologiibeskontaktnyihplatezhey.html14.

Как платить телефоном по карте Visa. Бесконтактные платежи в деталях [электронный ресурс]//Хабрахабр [офиц. Сайт] 05.03.2016г. URL:https://habrahabr.ru/article/26799915.Технология VisapayWave: развитие и преимущество [электронный ресурс]// Русский Стандарт Банк [офиц. Сайт] 10.03.2016г. URL: http://acquiring.ru/firsthand/visa/158/

В этой статье: немного технических аспектов работы NFC, сценарии использования NFC и интересные решения, безопасность и интересная идея в конце статьи (на мой взгляд).

Надеюсь статья покажется Вам интересной и познавательной, ведь приятно осознавать, что кто-то чеу-то у тебя научился. А те, кто знают много больше моего, найдут для себя что-то интересное и полезное, но и поделятся своими знаниями в комментариях. Жду конструктивной критики и вопросов. Желаю приятного чтения. Всем добра.

За прошедшие 25 лет мир изменился существенным образом: освободился от проводов, уменьшил размер и вес, увеличил скорость и самое главное — создал комфорт. Сложно было представить телефонную трубку без провода, телефон без дискового номеронабирателя или без автоответчика. Конечно, в то время уже существовали спутниковые телефоны, но я не уверен, что многие видели его своими глазами. А ходить по квартире и разговаривать без привязки к месту — было мечтой многих, как минимум желанием. На замену обычным телефонам пришли радиотелефоны, а их заменили телефоны и смартфоны.

Но я хочу обсудить беспроводные технологии. 1998 год — год создания Wi-Fi и основания Bluetooth SIG. Спустя пару-тройку лет «синий зуб» изменит передачу информации, а через чуть более, чем десяток лет Wi-Fi станет популярной и необходимой технологией. Но не везде и не сразу. К слову, я не забыл об ИК-порте (IrDA), который значительно проигрывал BT уже в начале 00-ых. А в частности, я хочу рассказать об одной, с которой Вы сталкиваетесь каждый день и даже не догадываетесь об этом (скорее всего).

NFC — Near Field Communication — «коммуникация ближнего поля», «ближняя бесконтактная связь». Да, скажете Вы, есть такая технология в телефоне. Добавил банковскую карту в Google Pay и оплачиваю без карты. А если нет NFC в телефоне, то оплачиваю самой картой, там ведь такой же чип. Верно. Но, по сути, это не всё.

Вы часто пользуетесь похожей на NFC систему. Из RFID стандарта ISO/IEC 14443 появился NFC. Именно RFID и есть в ключе домофона, в смарт-картах, которые прикладываются к считывателю, чтобы пройти через турникет, в проездных и т.д. А если вернуться лет так на 15 назад, то можно вспомнить, как сидя дома предпринимали попытки оторвать какую-то наклейку от только что купленной коробки диска с игрой, чтобы прочитать описание или системные характеристики полностью.

Да, в домофонных ключах нет магнита. Никак не может размагнититься, а вот испортиться от дождя, влаги или падения — вполне.

По сути NFC это частный случай RFID (Radio Frequency Identification) — механизма радиочастотного обмена данными, хранящимися в так называемых транспондерах или метках. То есть из RFID ближней идентификации создали NFC.

NFC — техническая составляющая

NFC основан на стандартах ISO/IEC 18092 NFC IP-1, JIS X 6319-4 и ISO/IEC 14443 для бесконтактных смарт-карт. NFC устройство работает на частоте 13,56 МГц и состоит из считывателя (ридера) и антенны, или из метки и антенны. Ридер генерирует радиочастотное поле, которое может взаимодействовать с меткой или с другим ридером. Ридер — это устройство NFC, работающее в режиме активной коммуникации. Метка — это устройство NFC, которое работает в режиме пассивной коммуникации.

ISO/IEC 14443 — стандарт, описывающий частотный диапазон, метод модуляции и протокол обмена бесконтактных пассивных карт (RFID) ближнего радиуса действия (до 10 см) на магнитосвязанных индуктивностях. Стандарт предназначен для карт с малой дальностью чтения и большими скоростями обмена данными. В основном это рынок платежных средств и идентификации личности.NFC был одобрен как ISO/IEC стандарт 8 декабря 2003 года. До стандартов NFC существовали другие стандарты, которые позже были взяты в основу стандарта NFC, например, ISO 14443. Он описывает частотный диапазон, метод модуляции и протокол обмена бесконтактных пассивных карт (RFID) ближнего радиуса действия (до 10 см) на магнитосвязанных индуктивностях.Устройства, имеющие в NFC, могут взаимодействовать с существовайшей раннее инфраструктуро, например, в режиме эмуляции карты должно передать уникальный идентификационный номер существующему считывателю RFID

NFC — технология с открытой платформой, стандартизированная в ECMA-340 и ISO/IEC 18092. Эти стандарты определяют схемы модуляции, кодирование, скорости передачи и радиочастотную структуру интерфейса устройств NFC, а также схемы инициализации и условия, требуемые для контроля над конфликтными ситуациями во время инициализации — и для пассивных, и для активных режимов NFC. Кроме того, они также определяют протокол передачи, включая протокол активации и способ обмена данными. Радиоинтерфейс для NFC стандартизирован в:

NFC Forum

Так, для продвижения идеи и её развития, в 2004 году собрались NXP Semiconductors, Sony и Nokia и организовали некоммерческую организацию NFC Forum, для совместной работы над продвижением технологии NFC. Что же они делают? Расскажу на примере WECA (Wireless Ethernet Compatibility Alliance или другими словами Wi-Fi Alliance). Объединились пионеры и преуспевающие компанию в альянс, дабы зарегестрировать новую технологию и решить какие задачи перед ними стоят. Задачами этой организации является разработка, тестирование и сертифицирование, а также поддержка и продвижение форматов беспроводной связи Wi-Fi.

Цели форума NFC:

Спецификации NFC Forum

В июне 2006 года, всего через 18 месяцев после своего основания, Форум официально обрисовал архитектуру технологии NFC. На сегодняшний день Форум выпустил 16 спецификаций. Спецификации предоставляют своего рода «дорожную карту», которая позволяет всем заинтересованным сторонам создавать новые продукты.

В дополнение к уже существующим стандартам NFC Forum собрали лучшее из этих стандартов в документы, описывающие работу устройств, которые используют технологию NFC и назвали их спецификациями.
В дополнение к уже существующим стандартам NFC Forum собрали лучшее из этих стандартов в документы, описывающие работу устройств, которые используют технологию NFC и назвали их спецификациями.

Например, в спецификации NFC Analog Technical Specification рассматриваются аналоговые радиочастотные характеристики устройства с поддержкой NFC. Эта спецификация включает в себя требования к мощности антенны, требования к передаче, требования к приемнику и формы сигналов (время /частота /характеристики модуляции).

Спецификация NFC Analog 2.0 ввела активный режим связи для обмена данными P2P и технологию NFC-V в режиме опроса. Версия 2.0 обеспечивает полную совместимость с устройствами, соответствующими ISO/IEC 14443 или ISO/IEC 18092.По этим спецификациям существует следующие способы связи для устройств NFC: NFC-A, NFC-B, NFC-F, и пять типов NFC-меток. Устройства NFC могут быть активной или пассивной коммуникации и поддерживать один (или несколько) из 3 режимов работы.

NFC-A
Тип связи NFC-A основан на стандарте ISO/IEC 14443A для бесконтактных карт. Типы связи отличаются используемыми режимами кодирования сигнала и модуляции. NFC-A использует код Миллера и амплитудную модуляцию. Двоичные данные передаются со скоростью около 106 Кбит/с, сигнал должен изменяться от 0% до 100%, чтобы различать двоичную 1 и двоичный 0.

NFC-B
Тип связи NFC-B основан на стандарте ISO/IEC 14443B для бесконтактных карт. NFC-B использует метод манчестерского кодирования. Двоичные данные также передаются со скоростью около 106 Кбит/с. Здесь вместо 100% используется 10% -ое изменение амплитуды для двоичного 0 (то есть низкого уровня) и 100% для двоичной 1 (то есть высокого). В манчестерском кодировании переход с низкого на высокий уровень представляет двоичный 0, а переход с высокого на низкий уровень представляет двоичную 1.

NFC-F
Тип связи NFC-F основан на стандарте FeliCA JIS X6319-4, также известный как просто FeliCa. Стандарт регулируется японской jicsap. Там эта технология, и наиболее популярна. Скорость передачи данных 212 / 424 Кбит/с, используется манчестерское кодирование и амплитудная модуляция.

Режимы работы NFC

Чип NFC состоит из катушки индуктивности, которая создаёт определённое радиочастотное поле и воздействует на другое такое же поле по заданному сценарию с различным уровнем кодирования. В таком процессе технология NFC имеет два режима работы: активный и пассивный.

С учетом двух режимов технология NFC может использоваться для следующего:

Сценарии и интересные решения использования NFC

Для чего вообще создаются подобные технологии? Для автоматизации, ускорения и упрощения работы, создания комфортного использования устройств. Подробнее об этом я расскажу ниже.

Пожалуй, стоит начать от самого сложного к интересному.

1. Использование смарт-карт и карт лояльности.

Эмуляция банковских карт не самое простой процесс, если быть честным. Потому начну с карт лояльности. Их разновидностей существует достаточное количество: и с магнитной лентой, с QR-кодом, и со штрих-кодом. Добавив карту лояльности в Google Pay, Вы упрощаете свою жизнь, уменьшая количество переносимого пластика. Но допольнительной функцией является реализация метода для передачи данных о карте лояльности в систему торговой точки (POS) продавца, то есть возможные скидки по карте лояльности будут учитываться прямо во время оплаты заказа, никаких вам «а теперь приложите бонусную карту». (Уточнение: карта лояльности должна содержать в себе NFC. Карты со штрихкодом или QR-кодом необходимо предоставить до оплаты для сканирования их с экрана телефона).

Карты лояльности сохраняются в платежном приложении вместе с привязанной банковской картой и используются в режиме эмуляции карты NFC. Эти данные хранятся в защищенном элементе (Security Element или SE) в телефоне. Вкратце, SE — это защищенная от взлома платформа, как правило, это чип с памятью, которая позволяет безопасно хранить конфиденциальные данные, защищенные криптографическими ключами. SE может быть интегрирован в SIM-карту, выпущенную мобильной сетью пользователя, или чипом, встроенным в телефон производителем устройства. Эта реализация хранит учетные карт лояльности в том же домене безопасности, что и данные платежной карты, привязанные к платежному приложению.И хотя данные карт лояльности, не то чтобы жизненно необходим безопасно хранить, но при хранении в SE они защищены от стирания или изменения другими приложениями.

В работе бесконтактной карты добавляется NFC модуль, который обеспечивает бесконтактное соединение со считывателем банковских карт.Что же происходит в случае эмулирования карты мобильным телефоном. Чтобы не записывать на чип SE в мобильном устройстве платежные приложения всех банковских карт, которыми пользуется владелец устройства, которые к тому же надо персонализировать, т.е. передать данные о выпущенных картах и хранить их в защищенном виде, была сформулирована роль TSM (Trusted Service Manager), который объединяет с одной стороны поставщиков услуг (Service Provider TSM), а с другой стороны чипы Secure Element (Secure Element Issuer TSM).TSM — Trusted Service Manager — уникальный посредник, который владеет ключами. Это аппаратно-программный комплекс, предоставляющий технологические отношения между операторами связи и поставщиками услуг.

Ключевые услуги доверенной третьей стороны включают защищенную загрузку и менеджмент контента элемента безопасности, выполняемый при взаимодействии с провайдерами мобильных сервисов. Это могут быть банки, транспортные компании, поставщики и агрегаторы услуг. Удаленное управление приложениями, обычно выполняемое с использованием технологий беспроводной сотовой связи (over-the-air, OTA), включает установку и персонализацию приложений в элементе безопасности мобильного телефона, а также дальнейшее обслуживание установленных приложений на всем протяжении их жизненного цикла, равно как и сервисную поддержку. Подробнее о TSM здесь.

Однако эта технология платежей все равно требовала присутствия физического защищенного элемента на мобильном устройстве. Что давало определенные ограничения, например, если производитель мобильного устройства не включил SE в свою платформу, в этом случае, требовалось менять SIM-карту на карту с поддержкой SE у мобильного оператора.

Токен — это ссылка (то есть идентификатор), которая сопоставляется с конфиденциальными данными через систему токенизации. Сопоставление исходных данных с токеном использует методы, которые делают невозможным обратное преобразование токенов в исходные данные вне системы токенизации, например, с использованием токенов, созданных при помощи случайных чисел. Т.е. вместо номера вашей карты API хранит токен, полученный от банка-эмитента, который бесполезен в том виде, в котором он хранится. Даже если его узнают третьи лица, воспользоваться им будет невозможно.

Когда вы вводите номер карты в мобильное приложение, обеспечивающее возможность мобльных платежей, например, номер карты 4111 1111 1111 1234, удаленный поставщик токенов (remote token service server) возвращает вместо номера карты токен вида 4281 **** **** 2819, который хранится в мобильном устройстве.

Токенизация при использовании Google Pay:
1. Когда пользователь добавляет в Google Pay свою кредитную или дебетовую карту, приложение запрашивает у банка-эмитента токен. Затем Google Pay шифрует токенизированную карту, и она становится доступна для оплаты.
2. При оплате клиент прикладывает свое мобильное устройство к терминалу или нажимает соответствующую кнопку в приложении. Google Pay отправляет токен и криптограмму, которая действует как одноразовый код. Платежная система проверяет криптограмму и соотносит токен с номером карты клиента.
3. Для завершения транзакции ваш банк-эквайер и банк-эмитент покупателя используют данные клиента и расшифрованную информацию о его платеже

При этом:

2. Считыватели дверей и бесконтактных карт

На примере идеи с vc.ru Вы можете понять, как будет функционировать дверь с NFC у Вас дома.

Что же касается крупных компаний, производств и заводов, то для контроля доступа уже не первый год используют RFID-пропуски, которые активно заменяют на NFC. Почему? Переход от RFID с оборудования низкочастотного диапазона на более функциональные высочастотные устройства, со ISO / IEC 14443 позволяет выполнять дополнительные функции, кроме обычного контроля доступа, такие как оплата проживания, создание пропуска, проверка личности и предоставление других разрешений. Это упрощает предоставление услуг: гостиничный бизнес, авиаперевозки (посадочные талоны в телефоне вместо сканирования QR-кодов на билетах), пропускной контроль, ограничение физического доступа и т.п.

3. Автомобили

Консорциум Car Connectivity Consortium (CCC), в которую входят практически все основные технологические компании и автомобильные производители, утвердил первую версию электронного ключа. С его помощью владельцы автомобилей смогут закрывать и открывать двери, а также заводить свою машину через приложение. Соотвественно, чтобы открыть машину, необходимо поднести телефон к ручке двери, а чтобы завести авто — расположить телефон в специальном местена приборной панели внутри, где будет располагаться беспроводная зарядки, а после включается зажигание.

Что касается безопасности такого подхода:
Технология цифрового ключа или SmartKey (или Digital Key) разработана таким образом, что ключ не хранится и не передается в открытом виде. Цифровой ключ, это какой-то оригинальный набор данных, которые производитель автомобиля зашивает в прошивку автомобиля вместе с набором функций, которые доступны по этому ключу. Он же (производитель автомобиля) является TSM (Trusted Service Manager) для пользователей ключа, т.е. пользователь не получает ключ от автомобиля, он получает набор зашифрованных данных, которые являются ключом к расшифровке оригинального ключа, и хранятся они в SE мобильного устройства, соответственно.

NFC используется только для передачи этих зашифрованных данных автомобилю. Учитывая, что NFC работает на расстоянии около 10 см., практически невозможно просканировать и узнать эти данные. Еще важной частью архитектуры безопасности является TEE, это так называемая Trusted Execution Environment или безопасная среда исполнения, является безопасной площадью основного процессора и гарантирует защиту кода и данных, загруженных внутри, в отношении конфиденциальности и целостности.

4. NFC-метки

Метки NFC представляют собой миниатюрные наклейки — пассивные устройства, работающие сами по себе.

Технические характерстики меток:

Многие до сих пор не знают о существовании таких прекрасных вещей, как NFC-метки, с помощью которых Вы самостоятельно сможете запрограмировать необходимые сценарии действий.

Начнём, пожалуй с цены: на Aliexpress вполне возможно заказать разные виды меток начиная от 50-70 рублей за комплект от 5-6 штук, за 100 рублей — 10 штук. При желании можно найти на Авито или Олх, если хотите «здесь и сейчас».Чтобы что-то записать на метку необходим смартфон и приложение на выбор:Android: NFC TagWriter by NXP

NFC Tools

IOS: Simply NFC

Переходим в Tasks, выбираем необходимые нам задачи, прикладываем метку к примерному расположению NFC в смартфоне и нажимаем «Write».

Убираем метку после оповещения об окончании записи и проверяем работоспособность. Если всё сделали правильно, то всё заработает.
Повторюсь:
Для чего вообще создаются подобные технологии? Для автоматизации, ускорения и упрощения работы, создания комфортного использования устройств.

Сценарии для NFC-меток

1. NFC-метка вместо пароля от Wi-Fi
Многие современные модемы уже имеют функцию NFC. Но не у всех есть современные версии модемов.Поэтому можно просто записать данные сети и приклеить метку на холодильник или в местах скопления гостей. Приложив телефон к метке, телефон сразу же подключится к сети.
Тест новых смартфонов: метка предоставляет пароль администратора к Wi-Fi, сохраняет фотографии и скриншоты с устройства в файловый обменник и запускает скачивание пакета программ для тестирования.

2. Метка вместо визитки
Ещё проще передавать данные и знать, что у человека есть Ваш контакт со всеми необходимыми введёнными Вами данными. Это может быть только номер телефон или только почта, а может всё вместе с ссылками на соц.сети.

3. Метка рядом с кроватью
Включение режима без звука, включение будильника на нужное время по дням недели, выключение всех приборов умного дома и вообще, что душе угодно.

4. В автомобиле
Метка на включение навигатора и Bluetooth, GPS, 4G, и воспроизведение музыки.

5. На рабочем месте
Включение Wi-Fi и запуск цепи обменных процессов — обновление программ, синхронизацию облачных сервисов, архивирование фотографий и скаченных на смартфон файлов на домашний NAS.
Остановка на смартфоне воспроизведение любого контента, будь то музыка, фильм или аудиокнига.Включение режима громких звонков и автоматический прием входящих.
Тест новых смартфонов: метка предоставляет пароль администратора к Wi-Fi, сохраняет фотографии и скриншоты с устройства в файловый обменник и запускает скачивание пакета программ для тестирования.

6. Телевизор/колонка
Перевод смартфона в режим вибрации и включение программу MiTVAssistant или других программ для управления телевизором.
Включение Bluetooth, спаривание смартфона и ТВ-приставкиВключение Bluetooth, подключение к колонке и воспроизведение музыки в Google Music, Spotify, Я.Музыка, Deezer.

7. Ежедневник
Под лицевой стороной метка, которая выключает на смартфоне звуки и включает приложение для создания задач. На обратной — метка, которая возвращает все обратно.

8. В кармане одежды или рюкзака
В карман для смартфона рюкзака можно приклеить метку включения режима громких оповещений и включать режим работы «В кармане», при котором смартфон не реагирует на случайную тряску или быстрые касания. Она же заставляет смартфон запускать BT аудиоплеер.

9. Включение/выключение ПК
Если настроить на ПК пробуждение по LAN, вы сможете использовать NFC-метку для включения компьютера из любого места в своём доме.
Аналогично с выключением
Также крутым приложением для управления компьютером в LAN является Unified Remote
И ещё один вариант включения ПК:

Это своего рода развитие идеи тегов на системнике и ноутбуке. Идея в том, чтобы создать настройку, которая позволит включать комп c помощью NFC-тега без учета того, где находится сам тег. Его, например, можно приклеить в прихожей, так что включить машину можно будет еще до того, как ты снимешь обувь. Метод основан на функции WoL, позволяющей включать комп с помощью отправки пакетов на Ethernet-порт, и Android-приложении Wol Wake on Lan Wan, которое делает это через интернет.

Как настроить? Для начала открываем панель управления роутером и настраиваем проброс портов 7 и 9 (порты WoL) на нашу домашнюю машину. Очень важно указать MAC-адрес вместо IP, так как последний может быть отдан другому устройству. Далее идем на noip.com, регистрируемся и получаем бесплатный домен, который мы будем использовать, чтобы достучаться до роутера извне. В том случае, если у тебя есть статический IP, этот шаг можно пропустить.

Далее устанавливаем на смартфон Wol Wake on Lan Wan, нажимаем кнопку Add New и вбиваем в открывшемся окне произвольное имя, MAC-адрес компа и полученный ранее домен, нажимаем Save. На всякий случай проверяем настройку. Далее ставим Tasker, переходим на вкладку Tasks (задачи), создаем новую задачу, в качестве действия выбираем Plugin -> Wol Wake on Lan Wan и выбираем созданный ранее WoL-профиль. Сохраняем.

Теперь нам нужно привязать эту задачу к NFC. Для этого запускаем Trigger, добавляем задание, в качестве триггера выбираем NFC, а в качестве действия — «Планировщик -> Задание Планировщика» (разрабы перевели Tasker как «Планировщик»), далее выбираем созданную на предыдущем этапе в Tasker задачу, пропускаем создание переключателей и на последнем этапе настройки подносим смартфон к NFC-тегу.

Это все. Если все настроено правильно, то при обнаружении тега Android отдаст управление Trigger, он, в свою очередь, запустит Tasker-задачу, которая активирует нужный нам профиль в приложении Wol Wake on Lan Wan, оно отправит WoL-пакет роутеру, а тот перенаправит его на MAC-адрес компа, сетевая карта которого… Ну да ладно. В общем, все просто должно работать: ).

10.Самая непонятный для меня сценарий, но в нём что-то есть
Если вам необходимо отлучиться по нужде (в туалет, покурить или просто надоела чья-то компания), поднесите смартфон к NFC-метке, которая наклеена на бумажник или другой предмет, и на которую предусмотрительно записан код, отдающий приложению IFTTT команду позвонить вам. На вашем смартфоне раздастся звонок или вибрация и вы сможете со спокойной душой выйти, не вызвав никаких подозрений.

Ещё одна интересная статья для программистов.

Кольцо с NFC

Меньше всего в этой статье я знаю о кольцах с NFC. Какие они есть, какие фирмы выпускает и насколько качественно работают, насколько безопасны для Ваших карт. Но знаю точно, что цены варьируются от 200 рублей и максимум, который я встретил 22000 рублей за премиум кольцо Motiv Ring.

Умное кольцо — это украшение в виде кольца, наделённое дополнительным электронным функционалом. Поскольку это ещё новый класс устройств, никакого обязательного набора возможностей у них нет.

Одни смарт-кольца понимают жесты и позволяют с их помощью управлять техникой. Другие выводят на микроскопический экранчик уведомления со смартфона о пропущенных вызовах, полученных СМС и свежих твитах. Третьи выполняют обязанности фитнес-браслетов, отслеживая сердцебиение, пройденные шаги и сожжённые калории. Четвёртые хранят пароли и разблокируют смартфон. Пятые позволяют совершать бесконтактные платежи и открывать смарт-замки на смарт-дверях без смарт-ключа. Есть даже кольцо, главное предназначение которого — отслеживать пульс вашей второй половинки.

Ногти

В целом, довольно таки крутая вещь, если правильно всё сделать и решить, как будет использоваться этот ноготь. Я помню видео, как девушка чип из банковской карты в маникюр запихала и он работал, вполне себе.
А здесь и вариативность, и вообще киборга можно собрать

Импланты

Бодимодификациями занимались испокон веков, занимаются и будут заниматся. Кто-то хочет себе длинную шею и удлиняет её, а кто-то вживляет себе RFID или NFC и пользуется, как хочет. Я никого ни к чему не призываю, ничего не советую и Вы принимаете решения самостоятельно, на свой страх и риск. Я могу лишь поделиться найденой информацией.

Ещё немного про безопасность

Одним из вариантов хранения учетных данных карты и конфиденциальной информации на смартфоне является Security Element. Мы помним, что SE это физический чип, на который установлены апплеты каких-то приложений с конфиденциальными данными, например, апплет платежного приложения, транспортного и т.д. Этот чип может быть частью аппаратной платформы мобильного устройства, или SIM-карты, или даже SD-карты. Также мы помним, что апплетами и данными на SE управляет TSM, доверенный менеджер услуг.

Любые конфиденциальные данные, например, данные, связанные с виртуальной картой, которые хранятся в SE, защищены так же, как и на физической бесконтактной карте. Однако есть одно важное отличие. SE постоянно подключен к смартфону и через смартфон к Интернету. Потенциал для атак намного выше, чем для реальной карты. К данным на обычной карте можно получить доступ, только если она оказывается рядом с бесконтактным считывателем, и только в том случае если бесконтактный считыватель был взломан. Из этого следует необходимость ограничить доступ к апплетам на SE. И вот, еще одна некоммерческая организация, которая занимается разработкой спецификаций для безопасных цифровых экосистем в США, Global Platform выпустили спецификацию доверенной среды исполнения, или TEE. Эта среда, такой слой между ОС мобильного устройства и SE, в котором обмен данными и командами защищен. Вот тут спецификации Global Platform по криптографическим алгоритмам, системной архитектуре TEE и т.д.

Trusted Execution Environment — доверенная среда исполнения.
GlobalPlatform TEE Internal API — внутренний API доверенной среды исполнения. Trusted Core Environment — доверенная среда ядра. Trusted Functions — доверенные функции. TEE Kernel — ядро доверенной среды исполнения. HardWare secure resources — аппаратные ресурсы безопасности. Hardware Platform — аппаратная платформа. Rich OS — операционная система. GlobalPlatform TEE client API — клиентские API доверенной среды исполнения. Rich OS application environment — основная среда исполнения приложений в операционной системе.

Использование технологии HCE
Последние версии операционной системы Android поддерживают Host Card Emulation или HCE. Использование HCE означает, что команды NFC можно направлять прямо в API, работающее в операционной системе мобильного устройства. Сама технология HCE не предъявляет требований, к хранению и обработке учетных или конфиденциальных данных, также HCE не предоставляет какие-либо методы обеспечения безопасности.

Любая необходимая защита должна быть реализована поверх реализации HCE. Приложение может пересылать команды NFC в любое место, доступное для смартфона. Это делает варианты реализации виртуальной карты практически безграничными — от полностью облачной карты до хранения (части) виртуальной карты в SE. Поскольку HCE не обеспечивает безопасность, эта технология используется совместно с уже известными TEE и токенизацией. TEE предоставляет сервисы безопасности и изолирует доступ к своим аппаратным и программным ресурсам безопасности от многофункциональной ОС и связанных приложений. Алгоритм токенизации подменяет конфиденциальные данные токеном, таким же по виду, но бесполезным для злоумышленника.

Безопасность меток NFC

Другие беспроводные технологии

RFID ушёл на второй план по сравнению с NFC. Bluetooth ещё живёт и развивается, но как долго он будет полезным — неизвестно. Wi-Fi — актуален всегда, тем более вышел Wi-Fi 6.
В целом, я Вам советую пересмотреть своё отношение к NFC, если Вы им не пользуетесь. Сейчас у него самый рассвет и он станет ещё полезнее. К тому же, он безопаснее, чем тот же BT и Wi-Fi, если вы не выпускаете телефон из рук и не позволяете никому его трогать.

Что касается главного вопроса: прошлое в виде RFID оставило значительный отпечаток и однозачно положительный, но сейчас самое время дать волю технологиям, дабы недооценённое настоящее NFC развивалось и давало нам больше возможностей в ближайшем будущем.

Два года назад был создан новый альянс, который по моим ощущениям, создаст новые возможности для развития технологий в ближайшие 5 лет. UWB Alliance был создан в 2018 году с целью развития технологии сверхширокой полосы и создания стандарта IEEE 802.15.4z. UWB (Ultra-Wide Band, сверхширокая полоса) — это беспроводная технология связи на малых расстояниях при низких затратах энергии, использующая в качестве несущей сверхширокополосные сигналы с крайне низкой спектральной плотностью мощности.

Использование сверхширокой полосы частот (не менее 500 МГц) позволяет UWB достичь скорости передачи до 480 Мбит/с на расстоянии до 3 м. На расстояниях до 10 м технология позволяет достичь лишь 110 Мбит/с.

Цель стандарта IEEE 802.15 — предложить нижние слои основания сети для сетей типа беспроводных персональных сетей, ориентированных на низкую стоимость, низкую скорость повсеместной связи между устройствами.

Что из этого выйдет, узнаем в ближайшее время.

Таки спасибо за прочтение и всего Вас доброго!